Договоры потребительского кредита — особенно микрозаймы — часто содержат неустойки, договорные проценты, сборы за ускоренное рассмотрение и компенсации за просрочку, которые в совокупности приводят к обязательствам, многократно превышающим выданную сумму. Если долг превышает заём более чем на 30–40%, договор, скорее всего, содержит ничтожные условия. В статье рассматриваются три самые частые категории и критерии болгарских судов.
1. Ничтожная неустойка
Неустойка ничтожна как противоречащая добрым нравам, если установлена в размере, выходящем за пределы её обеспечительной, компенсационной и штрафной функций (ст. 26, ч. 1, п. 3 ЗЗД).
Согласно п. 3 Толковательного решения № 1/15.06.2010 Общего собрания торговой коллегии ВКС, ничтожность оценивается по каждому конкретному случаю на дату заключения договора. Критерии включают:
- характер и размер обязательств, обеспеченных неустойкой;
- обеспечено ли исполнение иными средствами — поручительством, залогом, ипотекой;
- вид неустойки (компенсационная или мораторная) и существенно ли неисполнение;
- соотношение между установленной неустойкой и ожидаемыми убытками от неисполнения.
В договорах микрозаймов неустойка обычно составляет 20–80% всей суммы займа независимо от степени неисполнения, а проценты начисляются отдельно — часто ежедневно. В таких условиях неустойка многократно превышает любые предвидимые убытки и не выполняет законных функций. Она ничтожна по ст. 26, ч. 1, п. 3 ЗЗД и с момента заключения договора не породила прав для кредитора.
2. Ничтожное условие о договорных процентах
Условие о договорных процентах ничтожно как противоречащее добрым нравам, если согласованная ставка несоразмерно высока. Распространённая практика указывать проценты в день (1–5% в день) даёт эффективные годовые ставки в сотни процентов.
В устойчивой практике ВКС условие о процентах ничтожно, если ставка превышает:
- тройной размер законной процентной ставки — для необеспеченных займов;
- двойной размер законной ставки — для обеспеченных займов.
Эта позиция закреплена в: решении ВКС № 906/30.12.2004 по делу № 1106/2003, II гр. о.; решении № 378/18.05.2006 по делу № 315/2005; решении № 1270/09.01.2009 по делу № 5093/2007; решении № 1291/03.02.2009 по делу № 5477/2007, V гр. о.; определении № 901/10.07.2015 по делу № 6295/2014, IV гр. о. Неэквивалентность взаимных обязательств и неосновательное обогащение кредитора — самостоятельное основание ничтожности.
3. Ничтожное условие о компенсации за просрочку
По ст. 43, ч. 1 Закона о потребительском кредите при просрочке потребителя кредитор вправе получить компенсацию только на просроченную сумму за период просрочки. Она не может превышать законную процентную ставку (ст. 43, ч. 2).
Несмотря на это императивное правило, многие договоры предусматривают компенсацию 1–5% в день от всей суммы займа, а не только от просроченного платежа. Такое условие противоречит ст. 43 Закона о потребительском кредите и ничтожно.
Как мы можем помочь
Мы проверяем кредитные договоры на ничтожные условия и представляем заёмщиков в делах о признании их ничтожными и возврате неосновательно уплаченных сумм. Свяжитесь с нами для оценки вашего договора.
Похожие статьи
Часто задаваемые вопросы
- Можно ли оспорить в суде несправедливое условие кредитного договора?
- Да. Потребитель может подать иск о признании несправедливого условия ничтожным и потребовать вернуть уплаченное по нему. Суды обязаны по своей инициативе проверять потребительские договоры на несправедливые условия.
- Какие условия кредитного договора ничтожны?
- Ничтожны условия о чрезмерных неустойках, процентах значительно выше рыночных или компенсации за просрочку выше законной ставки. Они нарушают Закон о потребительском кредите и Закон о защите потребителей.
- За какой срок можно потребовать вернуть уплаченное по ничтожному условию?
- Общий срок давности — 5 лет с даты каждого платежа. Требования предъявляются по правилам о неосновательном обогащении, срок течёт с даты каждого отдельного платежа.
Примечание
Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Законодательство меняется — за актуальной и обязательной оценкой вашего случая обращайтесь к нам.
Есть вопрос или нужна юридическая помощь по этой теме?
Записаться на консультацию